继5月31日发布“三胎政策”之后，行业内响应政策的相关产品“横空出世”。

　　近日消金界发现，中国银行(601988.SH)江西分行推出面向三胎家庭的“生育消费贷”——面向三胎家庭，推出最高30万元额度、1年期年化利率4.85%的贷款产品。

　　实际上，二胎贷、彩礼贷、墓地贷……市场上五花八门的贷款产品层出不穷，甚至还有专门为购置燃气设计的燃气贷。

　　消金界发现，中国燃气(00384.HK)控股有限公司在招聘网站上发布了一系列职位需求，正在开发设计相关分期产品。

　　对于金融机构而言，在消费金融产品愈发同质化的今天，针对细分领域的贷款产品，或许可以更好地帮助他们站稳脚跟，但实际作用到底有多大，还需要接受公众的考验。

　　二胎贷、养老贷、燃气贷……

　　消金产品层出不穷

　　继“彩礼贷”“ 墓地贷”“二胎贷”等五花八门的贷款之后，“三胎贷”来了。近日消金界了解到，中国银行江西分行推出面向三胎家庭的“生育消费贷”。

　　根据相关宣传资料：一胎家庭最高可申请10万元，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款，具体以实际审批金额为主;产品最高期限3年;1年期年化利率4.85%、1-3年期年化利率5.4%。

　　消金界对此求证，一位接近中国银行的人士表示“属实”。中国银行南昌分行的客服人员则表示，该产品目前在江西省内推广，其他省份是否会跟进还不清楚，

　　就在5月31日，最新政策出台，要进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

　　与此前备受争议的“彩礼贷”“墓地贷”相比，此举可以说是对国家人口政策的积极响应。

　　比如，2021年3月，九江银行推出的“彩礼贷”，就被央视点评为“是对社会陋习的煽风点火”，因而火速下架。

　　需求即市场。实际上，针对特定场景和人群，银行和消费金融公司也一直在探索，并将触角延伸至婚摄、婚宴、月子、早教、教育、宠物医疗等诸多领域。

　　比如，早在2018年，邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。根据中邮消金的宣传资料，“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。”

　　此外，工商银行、中信银行、浙江民泰商行等此前都曾布局“月子分期”，和月子中心进行合作，切入中高端女性消费群体。

　　2021年1月，据媒体报道，在原有教育、家装场景的基础上，河北幸福消金旗下“幸福买”新增燃气分期场景。宣传资料显示，该产品为免息分期，用户绑定燃气账号，获取额度后可充值缴费。

　　消金界还发现，近日中国燃气也在招聘网站上发布了包括消费金融产品管理、资金管理、贷后管理等在内的一系列职位需求。在消费金融业务负责人的岗位描述中，要求该职位“以贷款规模增长为目标，制定运营策略并推进落地，并负责消费金融产品规划和体系设计。

　　2021年5月，阳光消金推出“向阳花”，要求用户年龄不低于22周岁，500元起借，最高授信额度10万元，还款方式支持等额本息分期还款，可分3期和6期。

　　消金界了解到，目前公司已经面向重庆市的多家养老机构推出分期产品，用户在贷款前，需要填写养老人姓名、养老合同编号等相关信息。

　　“真消费”还是”伪需求”?

　　然而，经过前期市场的验证，并不是所有场景都适合分期。

　　首先，从场景与需求的适配角度考虑，尽管孩子、女人、老人都是市场公认的优质客群，但是相对来说，教育分期客单价较高，医美分期更容易产生冲动消费，而月子分期这一新崛起的场景，市场成熟度较低，更被认为是“伪需求”。

　　“有钱人去月子中心根本不需要分期，此外也不存在冲动消费，因此实际成交的订单非常少。”一位从事月子分期的人员向消金界表示，不同于牙科分期、婚嫁分期等成熟市场，月子分期很难推动。

　　此前银行入局这一场景，也是大多由月子中心进行贴息，面向消费者“0利息0手续费”。

　　其次，从监管角度来说，针对彩礼贷、墓地贷等层出不穷的贷款产品，监管层多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”，而其实际的消费用途也很难被掌控。

　　“这个产品就是噱头，”一位接近中邮消金的人士表示，其“二胎贷”产品推出不久后便被下架，其中一个重要的原因就在于对实际贷款用途没有明确要求，主要还是“营销手段”。

　　至于中国银行的“三胎贷”，到底是“真消费”还是“伪需求”?

　　一方面，在当下三孩政策的大背景下，该产品确实是金融机构响应国家人口政策的表现;另一方面，银行在实际审核贷款时，主要还要看客户的综合资质和还款能力。

　　比如，此前九江银行推出的“彩礼贷”，其中引发争议的是其申请条件为：情侣一方需为行政事业单位正式员工。从这一角度考虑，“三胎贷”的风控条件中，恐怕不会只只是多生个孩子就可放贷?

　　对于市场上五花八门的贷款产品，有业内人士表示，金融机构从燃气、月子、母婴等场景切入，对于完善生态圈有着重要意义，有利于未来真正渗透到家庭消费金融。比如，通过该业务了解用户在细分领域的消费情况，进而对其他信贷产品提供风控等维度的参考。

　　不过，这些信贷产品，除去“蹭热点”的营销噱头外，希望能真正服务到用户的真实需求，才能在吸引眼球的同时，走入千家万户。

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